Ricerca del guasto: cosa copre e quanto costa aggiungerla

Quando una tubazione perde dentro un muro o sotto il pavimento, la spesa più grossa spesso non è il tubo: è trovarlo. Demolizione, ricerca, ripristino di piastrelle e intonaco valgono spesso più del danno che li ha provocati, e la garanzia base per danni d'acqua non li paga — indennizza il danno causato dall'acqua, non le opere per arrivare alla perdita. Serve una condizione facoltativa dedicata, che nella nostra tariffa costa 0,33‰ del capitale del fabbricato: su 200.000 euro assicurati sono 66 € netti l'anno.

La distinzione che decide il sinistro

È la parte che genera più contestazioni, e conviene capirla prima di averne bisogno.

La garanzia spargimento d'acqua copre i danni provocati dall'acqua: il parquet gonfiato, l'intonaco macchiato, i mobili rovinati, il soffitto del vicino di sotto.

La garanzia ricerca del guasto di CasaMia (Condizione facoltativa E) rimborsa le spese per trovare la rottura e riparare o sostituire la tubazione che ha causato lo spargimento, se è nei muri o nei pavimenti del fabbricato o sotto i locali interrati, più la demolizione e la ricostruzione delle parti del fabbricato toccate dai lavori. Opera quando il danno d'acqua è indennizzabile con la garanzia spargimenti (Condizione D) o con la RC proprietà di fabbricati, entro i limiti di indennizzo e con la franchigia indicati in polizza.

Sono due cose diverse e in una polizza possono esserci separatamente. Un caso concreto: perdita da un tubo incassato nel muro del bagno.

Chi ha attivato solo la prima delle due garanzie si trova con l'acqua indennizzata e il muro aperto a proprie spese. È lo scenario più frequente nelle contestazioni sui danni d'acqua, e non nasce da un rifiuto della compagnia: nasce da una garanzia che non era in polizza.

Quanto costa davvero: il calcolo

La condizione facoltativa "Ricerca del guasto in seguito a spargimento di acqua" nella nostra tariffa ha un tasso netto di 0,33‰ sulla somma assicurata del fabbricato. La formula è diretta:

premio netto = (capitale fabbricato ÷ 1.000) × tasso per mille × coefficiente franchigia

Il coefficiente dipende dalla franchigia che scegli, e qui c'è un margine di risparmio reale:

Sono importi netti: sul premio finale si aggiungono l'imposta di assicurazione al 22,25% e gli accessori. Se attivi 4 o più sezioni della polizza interviene anche lo sconto tecnico multisezione del 10%, che è di tariffa e spetta di diritto — non è una trattativa.

Il ragionamento sulla franchigia è meno ovvio di quanto sembri. Passare da zero a 300 euro di franchigia fa risparmiare 13,20 € l'anno su un fabbricato da 200.000 euro, contro 300 euro di esposizione al primo sinistro. Se pensi che un evento del genere ti capiterà una volta in un decennio, la franchigia zero è economicamente equivalente; se lo consideri improbabile, la franchigia alta conviene. Non c'è una risposta giusta, c'è una scelta consapevole.

Nota importante: questa condizione opera solo se hai assicurato il fabbricato. Le nostre Condizioni lo dichiarano espressamente, e la tabella di tariffa non prevede una riga "contenuto" per questa garanzia — a differenza di altre condizioni facoltative, che ne hanno una. Chi è in affitto e assicura solo il contenuto non può attivarla: la ricerca del guasto riguarda le strutture, e le strutture sono del proprietario.

Quando conviene averla e quando no

Conviene chiaramente se:

• l'immobile ha impianti sotto traccia — cioè quasi tutte le costruzioni italiane dagli anni Sessanta in poi;
• il pavimento è in materiale costoso o non più reperibile: un parquet posato, una cementina d'epoca, un gres di grande formato che non si trova più in tinta;
• vivi in un appartamento in condominio, dove una perdita raggiunge in fretta unità di altri e il conto si moltiplica;
• l'immobile è una seconda casa poco frequentata: una perdita lenta scoperta dopo settimane fa danni molto maggiori di una scoperta il giorno stesso.

Ha meno senso se le tubazioni sono a vista o in cavedi ispezionabili, perché in quel caso individuare la perdita non richiede demolizioni: il tecnico apre uno sportello e la vede.

Cosa fare nel momento in cui succede

L'ordine conta, e i primi trenta minuti determinano quanto sarà semplice l'istruttoria.

Chiudi l'acqua al rubinetto generale. Sembra ovvio e nel panico si dimentica.

Fotografa prima di toccare. Fotografie datate del danno visibile, dell'acqua, delle macchie sui muri. Se il pavimento è ancora integro, fotografalo integro: servirà a dimostrare cosa è stato demolito per la ricerca e cosa era già danneggiato.

Chiama l'assistenza prima di chiamare un idraulico qualsiasi. La nostra polizza casa include la Garanzia Assistenza Manutenzione Fabbricato, che invia fabbro, idraulico, elettricista, vetraio e termoidraulico in emergenza con un'unica chiamata. Un intervento coordinato dalla Centrale è documentato per costruzione; una fattura di un idraulico chiamato per conoscenza è documentata come sai documentarla tu.

Non far ripristinare nulla prima della perizia, se il danno è rilevante. Un muro richiuso e ripiastrellato è un danno che nessun perito può più quantificare.

Sui termini di denuncia, che cambiano per tipo di evento: quanto tempo hai per denunciare un danno.

La ricerca del guasto copre anche il tubo rotto?

Con CasaMia sì, a condizioni precise. La Condizione facoltativa E rimborsa anche la riparazione o la sostituzione della tubazione che ha dato origine allo spargimento, con i relativi raccordi, se corre nei muri o nei pavimenti del fabbricato o sotto i locali interrati. Restano fuori le migliorie: se approfitti dei lavori per rifare l'impianto, la differenza è tua. Valgono i limiti di indennizzo e la franchigia indicati sul modulo di polizza.

Vale anche per una perdita nel giardino o nell'interrato?

Le Condizioni CasaMia prevedono anche le tubazioni interrate al servizio del fabbricato: per queste la garanzia opera anche senza un danno d'acqua indennizzabile, e copre la demolizione e il ripristino di pavimentazioni all'aperto e giardini interessati dai lavori. Per un impianto di irrigazione o una tubazione esterna particolare, chiedi in fase di preventivo invece di scoprirlo al sinistro.

Se la perdita viene dall'appartamento di sopra?

Allora non è un tuo sinistro: è un danno di cui risponde il vicino, e la sua polizza. Il tema è chi lo accerta e come si documenta, e lo trattiamo in infiltrazione dal vicino: chi paga.

Posso aggiungerla a polizza già in corso?

Sì, con un'appendice contrattuale. Il premio viene calcolato pro rata sul periodo residuo. Non copre eventi già in corso: una perdita che stai già cercando non diventa assicurata perché hai attivato la garanzia oggi.

In sintesi

La ricerca del guasto è una delle garanzie con il miglior rapporto fra costo e utilità dell'intera polizza casa: costa qualche decina di euro l'anno e interviene sulla voce che, nei sinistri da acqua, produce la fattura più alta. È anche una delle meno vendute, perché in un preventivo compare come una riga tecnica fra molte e nessuno spiega cosa cambia.

Il numero da ricordare è quello: 0,33‰ sul capitale del fabbricato, ridotto del 7,5% con franchigia 150 euro e del 20% con franchigia 300 euro. Il preventivo di CasaMia la calcola sulla tariffa reale insieme alle altre garanzie, quindi vedi il premio con e senza prima di decidere — non una forbice, il tuo importo.